Главная » ЭКОНОМИКА » Памятка для получения ипотечного кредита на выгодных условиях

Памятка для получения ипотечного кредита на выгодных условиях

Банки продолжают поднимать ставки по ипотечным кредитам – так, госкомпания «Дом.рф» подняла ставки по ипотеке второй раз за осень.

В частности, на новостройки минимальная ставка выросла с 9,25% до 9,9% годовых, на готовое жилье – с 10% до 10,25%. При этом размер минимального взноса понижен по этим кредитным продуктам с 20% до 15%. Военная ипотека от госкорпорации теперь обойдется в 10% годовых против 9,25% ранее при сохранении размера первоначального взноса в 20%.

Итак, ставки растут, и, исходя из положения дел в российской экономике и неотвратимой возможности новых санкций, будут расти и в следующем году. Поэтому подходить к выбору ипотечного кредита, который бы полностью устраивал заемщика и являлся для него максимально удобным, следует с особой тщательностью.

Тем более что и банкиры стали тщательнее оценивать платежеспособность потенциальных клиентов, так как качество кредитных портфелей после кризиса 2015 года резко понизилось. Случаи нарушения платежной дисциплины стали нередки (особенно по кредитам в иностранной валюте). Теперь реально получить ипотечный кредит только в рублях, а собственные доходы придется подтверждать исключительно официальными документами. Если такого официального дохода недостаточно для позитивного решения кредитного комитета банка, то есть смысл найти созаемщиков.

На что же следует в первую очередь обращать внимание при выборе наиболее выгодной ипотечной программы? Для этого необходимо оценивать сразу несколкьо параметров кредита:

— Процентную ставку и дополнительные платежи (страховки, комиссии);

— Первоначальный взнос;

— Срок займа;

— Схему начисления процентов: перед заключением ипотечного договора нужно попросить предоставить официально заверенный график платежей.

Сразу отметим, что самый низкий процент не всегда означает самый выгодный кредит. С другой стороны, если вам предлагают потратиться на страхование недвижимости или требуют застраховать заемщика, то стоит учесть, что страховка может и пригодиться. Первоначальный взнос для многих клиентов банков – неприятное условие. Накопить требуемую сумму очень часто нелегко. Семьи с двумя и более детьми могут использовать для этого материнский капитал. Большой срок займа увеличивает переплату по кредиту, но делает меньше каждый конкретный платеж. Кроме того, в случае увеличения дохода всегда остается возможность погасить кредит досрочно. Схем начисления процентов бывает две: аннуитетная и «проценты на остаток». В условиях высокой российской инфляции, вероятно, выгодней аннуитет (он предполагает погашение кредита равными платежами), так как в противном случае первые выплаты — большие, а более поздние – меньше.

Необходимо также помнить, что ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% официального дохода заемщика. В противном случае банк, скорее всего, откажет в займе. В связи с этим нужно учитывать и право заемщика на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей по ипотечному кредиту).

Самое тонкое место любой ипотечной программы для заемщика – это страхование и различные комиссии, способные не только съесть всю выгоду от более низкого годового процента, но и существенно увеличить ежемесячные выплаты.

Законодательно установлено, что в обязательном порядке страхуются только платежи по кредиту. От всех остальных видов страховых программ заемщик имеет право отказаться. Однако для кредитных организаций важно, чтобы риск от выдачи займа был как можно ниже. Чтобы обезопасить себя, они всеми возможными способами стараются убедить клиентов застраховать не только платежи, но и здоровье, работоспособность, а также сам объект недвижимости.

Комиссии вещь и вовсе крайне важная. Нередко заемщики не уделяют наличию комиссий при оформлении ипотеки должного внимания. Между тем, существуют различные виды дополнительных платежей, которые оказывают влияние на процентную ставку, а также переплату по ипотеке.

Зачастую первой комиссией, с которой сталкивается заемщик, является платеж за оформление и выдачу ипотеки. В некоторых банках действует несколько программ кредитования, которые отличаются размером этого платежа (обычно от 1 до 4% от суммы кредита). При этом чем выше комиссия, тем ниже процентная ставка. Также заемщики нередко забывают о существовании комиссий за ведение счета. Между тем, они взимаются ежемесячно. В результате выгода от снижения процентной ставки нередко оказывается несущественной или вовсе отсутствует.

Не менее важным параметром ипотеки является возможность погасить ее досрочно, хоть многие заемщики и не уделяют этому фактору внимания. А зря – ведь многие покупатели жилья с помощью ипотеки прилагают максимум усилий, чтобы снять с себя груз платежей как можно быстрее. Однако для банков это не является выгодным, ведь они лишаются получать прибыль от выданного кредита в будущем. Такое положение дел приводит к тому, что некоторые кредитные организации стараются ограничить возможность погасить ипотеку досрочно. Они назначают комиссии за подобные действия, а также не допускают их в течение определенного периода времени.

Еще одним показателем, который оказывает существенное влияние на выгодность ипотеки, является срок займа. С одной стороны, оформление ипотечного кредита на максимальный срок ведет к тому, что ежемесячный платеж будет небольшой. В результате заемщику будет гораздо легче исполнять обязательства. Важно учесть, что чем больше срок кредита, тем выше будет переплата. При оформлении займа на срок более 10 лет она может превысить первоначальную сумму кредита более чем вдвое. Получается, что стоимость купленной вами квартиры также вырастает в два раза. Однако развитие ситуации на рынке недвижимости подсказывает, что подобного резкого скачка цен за это время не произойдет.

Читайте также: Кредит: причины отказа в получении